中國光大集團董事長 唐雙寧

　　中國商業(yè)銀行的重新分類

　　銀行分類具有時代特征和體制因素。過去國際上一般將資產在200億美元以上的銀行視為中型銀行，資產在2000億美元以上的銀行視為大型銀行。在目前全世界大體10萬家商業(yè)銀行中，大型銀行大體50家左右，中型銀行大體200家左右。從中國銀行業(yè)監(jiān)管的角度，曾經按國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行進行分類。過去我在銀監(jiān)會工作時，因為國有商業(yè)銀行已開始股份制改革，所以曾提出按大、中、小型商業(yè)銀行劃分。2004年，根據(jù)1萬億元以上資產為大型銀行的標準，將交通銀行劃入到大型銀行的行列。但直到目前無論是習慣上還是實際工作中，人們還是慣性地將商業(yè)銀行分為國有、股份制、城商行三類。既然目前幾乎所有的商業(yè)銀行差不多都已經屬于股份制銀行，這種劃分的方法有修正的必要。當然，由于中國銀行業(yè)的快速發(fā)展，劃分的標準可以重新修訂。如果假設以3萬億元資產規(guī)模為標準，現(xiàn)在資產規(guī)模接近或超過3萬億元的銀行有5家，即工行、農行、中行、建行、交行，可視為大型商業(yè)銀行；資產規(guī)模在1萬億～2萬億元的銀行有7家，即招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行，可視為中型銀行；資產規(guī)模在2000億～5000億元的也不少，包括廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行以及北京和上海的農商行等等。此外還有大量資產規(guī)模在1000億元左右的銀行如渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行等，也頗具后發(fā)優(yōu)勢。按資產規(guī)模和監(jiān)管慣例綜合考慮，這些銀行也可視為中型銀行。以上大型銀行的總資產已達38.48萬億元，占銀行業(yè)資產總額的52.18%；中型銀行的總資產大約有19.5萬億元，占銀行業(yè)資產總額的26.45%。

　　這樣的劃分，符合實際，符合市場經濟原則，也有利于探索不同資產規(guī)模銀行的發(fā)展和監(jiān)管規(guī)律。

　　中國中型商業(yè)銀行的特征

　　中國的商業(yè)銀行目前呈現(xiàn)“雙金字塔”造型：從機構數(shù)量上講是正金字塔造型，即大型銀行數(shù)量少，小型銀行數(shù)量多，中型銀行居中；從資產規(guī)模上講是倒金字塔造型，即大型銀行規(guī)模大，小型銀行規(guī)模小，中型銀行居中。在中國是這樣，在世界上也基本如此。這反映了金融行業(yè)的高壟斷程度。而中型銀行在這一正一倒的兩個金字塔造型中都處于中間部位，這是它的第一個特色，即機構數(shù)量和資產規(guī)模居中。

　　中型銀行的第二個特色是它的市場化程度比較高。這在中國尤其明顯。市場化程度高同它們的“出生”有關?，F(xiàn)在我們所說的全國性股份制商業(yè)銀行大多成立于中國市場化改革之后的20世紀90年代前后，從一開始就大體按現(xiàn)代企業(yè)法人治理結構構建，內部激勵也比較充分。它們以市場化的初生牛犢姿態(tài)展現(xiàn)于中國金融舞臺，對傳統(tǒng)計劃經濟下的金融體制產生了有力的、持續(xù)的沖擊，對我國金融改革的推進功不可沒。

　　中型銀行的第三個特色是經營上的穩(wěn)健性與靈活性的有機結合。船大雖然穩(wěn)，但是掉頭難；船小掉頭易，但經不起風浪。中型銀行在掉頭轉向和抗擊風浪方面具有自己的邊際比較優(yōu)勢。哲學上講事物發(fā)展皆要有“度”，“度”是哲學中最重要的概念。所以在經營上，中型銀行具有“度”的優(yōu)勢，比大型銀行更靈活，比小型銀行更能抗風險。

　　中型銀行的第四個特色是以鮮明的品牌贏得市場(而非兩個拳頭打人，“四面出擊”)。中型銀行在規(guī)模和業(yè)務種類上不能同特大型全能銀行抗衡，在本土化方面不具備小型銀行的草根地緣優(yōu)勢，這決定了它必須針對特定人群在服務品牌上做文章。招商銀行的一卡通零售業(yè)務，深圳發(fā)展銀行的貿易融資業(yè)務，光大銀行的理財、投行業(yè)務等都是比較成功的例子。

　　中型銀行的第五個特色表現(xiàn)在企業(yè)文化方面。我國的大型銀行是從計劃性很強的專業(yè)銀行轉換過來的，根據(jù)哲學中的“質量互變規(guī)律”，這種轉變只能是一個從量變到質變的漸進過程，不可能一步到位。因此，大型銀行傳統(tǒng)的行政色彩和“大企業(yè)病”不可避免地烙印著它的企業(yè)文化；小型銀行的本土化、草根性很強，這當然有其優(yōu)勢的一面，但同樣根據(jù)“質量互變規(guī)律”，小型銀行形成規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)文化也要有一個漸進的過程(當然這是就整體而言，具體因“行”而異)。因此，中型銀行在形成高效、規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)文化方面，有其獨特的優(yōu)勢(當然也因“行”而異)。

　　中型銀行在抗擊金融危機中的作用

　　全球金融危機爆發(fā)后，2007年美國有3家銀行破產，2008年有25家銀行破產，到目前累計已有69家銀行破產。這其中一方面是雷曼、美林(被收購)、貝爾斯登、華盛頓互惠銀行等資產規(guī)模在數(shù)千億美元以上的大型銀行，一方面是資產規(guī)模在100億美元以下的小型銀行，而中型銀行很少。這說明中型銀行既沒有大型銀行那樣在風險沖動上的“忘乎所以”，也不像小型銀行那樣經不起風浪。

　　中國的實踐也證明，中型銀行在抗擊金融危機、促進經濟發(fā)展方面，發(fā)揮了自己的獨特優(yōu)勢。在防范風險方面，大型銀行在國家用2萬多億元資金剝離不良資產的情況下，截至今年6月份不良率大體仍為2%，而中型銀行依靠自己的努力，不良率僅為1%。另外根據(jù)最新估算，我國銀行業(yè)持有美元債券衍生品產生的浮虧額大體是27億美元，其中大銀行占93%，中型銀行占7%，說明我國的中型銀行總體上也是審慎的。如果說這個數(shù)據(jù)還有些牽強的話，那么按照浮虧與資產比計算，大型銀行為0.46‰，中型銀行為0.12‰，這應該是可以說明問題的。

　　在支持經濟發(fā)展方面，今年1～6月份我國銀行信貸新增7.37萬億元，其中前四家國有大型銀行共投放信貸3.26萬億元，約占44 %，與年初信貸余額相比平均增長了26.45%。13家全國性股份制銀行共投放信貸2.02萬億元，約占27%，與年初信貸余額相比平均增長了37.26%。從增幅看，13家股份制銀行大于國有大型銀行約11個百分點，說明中型銀行對國民經濟的“單位能力支持度”更大。當然事物都有兩面性，我們在說明中型銀行在執(zhí)行適度寬松的貨幣政策中大有作為的同時，也應甚至更應高度關注信貸投放中的潛在風險。

　　在抗擊全球性金融危機過程中，中型銀行保持了相對的穩(wěn)健性，發(fā)揮著金融穩(wěn)定器和經濟推動器的作用。今后中型銀行的服務對象要以中型客戶為主，兼顧大客戶，惠及小客戶，承上啟下，深入到市場經濟的各個層面，在服務經濟、穩(wěn)定社會中發(fā)揮更為獨特的作用。

　　歷史經驗證明，一個國家要保持和諧穩(wěn)定，必須形成橄欖型的社會結構。這個橄欖型結構的中間部分，在企業(yè)方面表現(xiàn)為具有一定量的高就業(yè)能力的中小企業(yè)；在社會階層方面，表現(xiàn)為具有一定量的穩(wěn)定和諧訴求的中產階層；在區(qū)域經濟方面，表現(xiàn)為一定量的富于經濟活力的中小城市(鎮(zhèn))；在金融方面，則表現(xiàn)為一定量的中型銀行及其他金融機構。它們之間相互聯(lián)系，相互支撐，為經濟社會的穩(wěn)定發(fā)揮著基礎性作用。我們應該從這種歷史的、戰(zhàn)略的高度來認識中型銀行的價值與使命?！?/p>